L'Âge d'Or du Courtage

Il était une fois le web.

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1989. Tim Berners-Lee est chercheur au Centre européen de recherche nucléaire (CERN). Son objectif : développer une solution pour partager des données avec les autres scientifiques du monde entier, en temps réel. Il met en place un système de “tags” que les ordinateurs arrivent à retranscrire en formes, symboles et textes pour en faire des pages visibles de tous.

Cette technologie, c'est le HTML. Le World Wide Web est né.

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Aujourd'hui, le nombre de sites web en ligne est estimé à 2 milliards. Cette explosion est due à la technologie SaaS (software-as-a-service), apparue dans les années 2010. En effet, pendant les 20 premières années du web, chaque site était "écrit à la main" par des développeurs experts - la croissance était lente... Puis avec les services de blogs (mySpace), suivis par les SaaS (Shopify, Prestashop, Wordpress, WebFlow), l'industrie du site web a été libérée de la complexité du code - tout le monde a pu commencer à créer un site web ! 

Notre conviction : la même chose est sur le point de se produire dans le domaine de l’assurance.

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Le Point d’Inflexion pour le secteur de l’Assurance ?

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Pourquoi devrait-on voir le nombre d’offres d’assurance exploser ? 

Tout comme créer un site en HTML dans les années 90, monter une offre d’assurance aujourd’hui, c’est compliqué.

En effet, il faut beaucoup de compétences techniques pour développer une offre attractive malgré les limites imposées par la réglementation et l'équilibre financier d'un programme. Il faut également un certain niveau de financement pour atteindre un certain volume de ventes permettant la mutualisation, en plus de tous les investissements informatiques et en ressources humaines qu'implique le fonctionnement d'un programme.

Enfin, et ce n'est pas le moins important, cela demande beaucoup de temps. Le délai moyen de mise sur le marché d'une nouvelle offre est estimé à 6 mois.

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Le secteur est devenu tellement complexe qu'il a même vu l'émergence d'une catégorie entière de professionnels spécialisés : les courtiers.

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Ces experts restent les seuls à même d’évoluer dans la complexité régulatoire et financière de l’assurance pour créer des solutions adaptées à tous ces projets qui se lancent, chaque jour plus nombreux.

Et construire les produits d’assurance n’est que le début. Développer des outils technologiques pour opérer est aussi nécessaire.

Ces dernières années, les courtiers se sont vus obligés de développer eux-mêmes les outils à même d’absorber la dette technologique des assureurs et répondre aux besoins de clients exigeants. Complexité d’intégrations par API, parcours de souscription lourds et non-personnalisables, cul-de-sacs technologiques basés sur des langages préhistoriques comme le COBOL ou l’AS-400, etc.

Bref, nombreuses sont les limitations amassées par les assureurs au cours des années. Il s’agit-là d’un fardeau trop lourd à absorber pour des courtiers dont la technologie n’est pas le cœur de métier.

Il serait préférable de laisser cette tâche aux entrepreneurs technologiques. Mais compte tenu de l'extraordinaire complexité du secteur, il leur a fallu du temps pour pénétrer le marché. En effet, ce n'est qu'au cours des cinq dernières années que le secteur de l'Insurtech a commencé à connaître la croissance que l'on sait. Malgré cela, le montant total des investissements en capital-risque dans l'insurtech est estimé à 43 milliards USD sur la période 2016 à 2022 - plus de 7 fois moins que les espaces Fintech ou Healthcare. (Source : Rapport"Tech State of European Insurtech 2022" ft. MAPFRE, Dealroom, MundiVentures)

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Mais le vent tourne. Des solutions sont en cours d'élaboration pour redonner le contrôle aux courtiers.

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Comme pour le web, les services SaaS sont sur le point de radicalement bousculer notre conception même de l’expertise. Dans le web, elle consistait à l’époque à rédiger les bonnes balises HTML. Maintenant, l’expertise réside dans la conception de la meilleure expérience client, d’où l'émergence de nouveaux métiers, tels que les Designer UX/UI, Copywriters, Product Managers, etc.

Nous allons assister à ce même changement pour l'assurance : l'expertise nécessaire sera autour de l'expérience client.

‍Claimsexperience experts, AI prompt masters pour l'assistance client, technologies préventives, ... l'assurance est à la veille d'un point d'inflexion, qui sera permis par le SaaS et sa capacité à libérer la créativité de sa technicité .

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Les Nouveaux Nerfs de la Guerre

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Dans un secteur où le produit d’assurance devient commodité et l’accès à la technologie SaaS plus facile, de nouveaux leviers de différenciation s’instaurent.

Dans le domaine du courtage, j’estime que les plus importants sont les suivants :‍

• Optimisation du Time-to-Market : Le monde s’accélère. La concurrence se renforce. Les patiences sont courtes. Être en phase avec les attentes du marché aujourd’hui, c’est lancer un programme rapidement.
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• Itération en continu: Trouver la bonne solution pour un client, c’est un processus. Aucune réussite n’est possible sans itération. La technologie permet de lancer une version, recevoir la donnée de feedback clients et rentabilité technique rapidement, et créer une nouvelle itération. Tant sur le produit d’assurance, que sur l’expérience client. Il est temps que l’assurance se mette à générer des données réellement actionnables et à les exploiter en continu.
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• Optimisation opérationnelle, pour investir davantage dans les clients: L'automatisation des tâches à faible valeur ajoutée permet aux équipes de se concentrer sur la croissance et le service à la clientèle. En tant que professionnels de l'assurance, nous opérons sur des volumes importants mais avec des marges relativement faibles. Optimiser la gestion des contrats et des sinistres, automatiser les contrôles LAB-FT, fluidifier les audits, etc. sont autant de solutions technologiques disponibles pour gagner en efficacité et accélérer la production.
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En courtage comme pour le web, le nerf de la guerre est désormais la conception. Dans notre capacité à construire des expériences différenciantes qui protègent les clients dans leurs rêves et projets. Une chose est sûre, avec la bonne infrastructure IT, l’ ge d’Or du Courtage ne fait que commencer.