Courtiers, ces coûts qui rongent vos marges ...

Le secteur de l’Assurance : Géant aux pieds d’argile ? 

Selon les estimations, le secteur de l'assurance pèsera 7 500 milliards de dollars en 2025 (source : Accenture). Un montant colossal. Et pourtant ! Nous savons tous que le secteur de l'assurance fonctionne avec des marges extrêmement faibles, voire négatives... à l'image de la verticale automobile et de son ratio combiné global de 100,4 % en 2022. (Source : France Assureurs) 

Ajoutez à cela un taux d’attrition à la hausse découlant de mesures comme la Loi Hamon ou la “Résiliation-en-3-clics”, et vous obtenez un casse-tête actuariel. Sans stabilisation possible sur la durée, atteindre l’équilibre technique est chaque année plus difficile. 

Aujourd’hui, étudions les leviers à votre disposition pour récupérer ces points de marge et pérenniser votre activité.
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Réduire ses coûts : par où commencer ? 

Que vous soyez courtier généraliste, spécialiste ou encore grossiste, considérons les 3 des principaux postes de dépenses :

• Ressources humaines 
• Dépenses technologiques
• Coûts de la conformité
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Coûts humains

D’après l’INSEE, 65% des dépenses d’une entreprise sont allouées aux salaires en France. Et le courtage n’échappe pas à la règle. Attention toutefois, l'enjeu ici n’est pas de réduire les coûts mais bien d’optimiser le temps et la productivité de vos collaborateurs. 

Pourquoi ? Parce que l'empathie et le contact humain sont les piliers de la rentabilité future de votre entreprise. Dans le domaine de l'assurance, viser le prix le plus bas possible n'est pas viable à long terme. C'est particulièrement vrai dans le domaine de l'assurance maladie. Faute de primes émises suffisantes pour équilibrer leurs portefeuilles, les porteurs de risques se retirent ou augmentent naturellement leurs tarifs. C'est déjà une réalité. 

Dès lors, la seule manière de rendre ces tarifs acceptables aux yeux des clients sera une expérience et qualité de service hors-norme. En d’autres termes, l’assurance du futur sera “premium” ou ne sera pas. Et par “premium” on entend : “techniquement équilibré et doté d’un service humain qualitatif justifiant les primes.”

Comment donc prendre de l’avance et justifier ces points de marges ? En aménageant dès aujourd’hui vos opérations pour laisser l’humain s’exprimer au mieux :

• Quelle proportion du temps de vos collaborateurs est passé auprès de vos clients ? Celle-ci peut-elle être maximisée ?

• Quelle proportion des actions menées sont manuelles ? Une tâche spécifique retarde-t-elle vos projets ? Quels sont les goulots d’étranglements ?

• Quel est le taux de satisfaction de vos collaborateurs ? Des tendances par service se dégagent-elles ? Quelles solutions vous permettraient d’adresser ces écarts ?

Le saviez-vous ? Toute action de 5 mn répétée 60 fois par jour équivaut à 1 mois de travail à temps plein à la fin de l’année.

Intégrer les bordereaux, gestion des alertes AML, l'envoi de devis, la modification et la résiliation de polices, la génération et l'envoi d'échéanciers et de reçus, etc. L'automatisation d'une seule de ces tâches revient à libérer 1 mois du temps de votre équipe pour vos clients !

Investissez dans des services différenciateurs. Ce sont vos marges de demain.
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Coûts technologiques 

Au fil des décennies, l’assurance s’est retrouvée limitée par sa technologie. Les nombreuses salves de fusions-acquisitions du secteur ont rendu l’évolution des systèmes d’information coûteuse et complexe. On estime d’ailleurs aujourd’hui que 80% des dépenses IT en Banque / Assurance sont liées à la seule maintenance du système d’information. (Source: Worldline) 

Alors que chaque euro investi dans la technologie devrait précisément nous permettre de protéger mieux, un nombre toujours plus grand d’assurés.

Comment optimiser son rendement technologique ? Quelques questions pour lancer votre réflexion … : 

• Votre technologie est-elle évolutive ? Se mettra-t-elle automatiquement à jour sans importants investissements à moyen-terme ? Ou vous embarquez-vous dans un engrenage de coûts sans fin ?

• Au-delà des coûts de déploiement, prévoyez-vous des coûts de maintenance ? Toute votre attention et vos ressources devraient être focalisées sur la création.

• Votre suite technologique permet-elle l’intégration avec la majorité des solutions du marché ?

Dans l'économie hyper-spécialisée d'aujourd'hui, être capable de fournir à vos clients les meilleures solutions du marché n'est plus un luxe. C'est une obligation. Signatures électroniques avec DocuSign, paiements automatisés avec Stripe, suivi continu de vos performances techniques avec Seyna, etc. 

En focalisant toutes leurs ressources et expertises sur un fragment de votre chaîne de valeur, ces entreprises sont en mesure d’apporter des solutions plus performantes, à moindre coûts. Capitalisez sur leur expertise et assurez-vous de pouvoir les intégrer facilement.
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Coûts de la conformité

On estime le coût de la conformité à 150 milliards d’euros au niveau européen. Peu étonnant lorsque l’on sait que les textes réglementaires évoluent en moyenne tous les 3 mois et qu’un audit assurantiel nécessite la revue d’au moins 256 documents. 

La bonne nouvelle : en matière de conformité, un 12/20 suffit ! C’est du moins ce que nous démontrait récemment Sophie Le Goff, Partner Assurance et Conformité chez Sia Partners.

Retrouvez ici ses conseils (pratiques) pour atteindre la conformité de manière efficace afin de vous concentrer sur vos clients.
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La Matrice des Coûts

En résumé, il existe un éventail de leviers à votre disposition. Tous ne seront pas nécessairement pertinents pour votre activité. Mais créer de la valeur, ça se joue parfois à quelques secondes, à quelques mots, qui donnent vie à une grande idée …

La Matrice des Coûts ne mettra pas sans dessus dessous le marché du courtage français - car ce n’est pas son objectif…

… mais peut-être qu’elle sera ce pas de côté qui vous permettra de voir vos opérations sous un nouveau jour.

Et qui sait… fera germer le projet qui transformera votre rentabilité ?

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👉 Accéder à la Matrice des coûts